Как только люди успели немного прийти в себя после пертурбаций посткоммунистического периода, капитализм не заставил себя долго ждать, и крепко раскрыл свои железные объятия. Не каждый сразу понял, каковы они. С одной стороны – ты можешь позволить себе практически все, но с другой – сколько ты за это заплатишь? Возможно, больше в десятки раз. Сколько чехов неожиданно для себя выбрало жизнь в долг, и где граница, за которой находится долговая яма, вы узнаете из нашей сегодняшней передачи «Аспекты экономики».
«Добрый день! Вы работаете или занимаетесь предпринимательством?» — подскакивает миловидная девушка в одном из крупнейших торговых центров чешской столицы. Наметанный глаз сразу определит, что девушка приглашает вас в империю красивой жизни и… долгов. Кредитные карты ныне стали очень популярны, и получить их с уходом в минус до 20, а то и больше, тысяч крон, сегодня может практически каждый, даже студент. Для этого нужно всего лишь подписать договор, и потом сразу на месте можно идти тратить деньги, как говорится, не отходя от кассы. Почему бы и нет? – решает человек, который, сам того не осознавая, подписывает и приговор – жизнь в долг. Но, как говорится, в этом он не одинок.
Томаш Проуза «В настоящее время около 80 % работающих и получающих зарплату граждан имеют кредиты. Некоторые из них должны всего несколько тысяч крон, у других более основательные кредиты, взятые на ипотеку. Но главное – то, что количество людей, взявших какой-либо кредит, очень быстро увеличивается. В последнее время берут кредиты и те, кто ранее никогда этим не занимался. Причина тому – растут повседневные затраты, а зарплаты растут медленнее, чем люди привыкли. Поэтому даже обеспеченные люди, имеющие достойные зарплаты, вынуждены брать кредиты», — объясняет Томаш Проуза, директор по развитию и работе с клиентами компании Partners, занимающейся вопросами консультирования в области финансов.
Разумеется, когда человек берет персональный кредит, его мало волнует общегосударственная статистика, тем не менее, по уровню семейных задолженностей Чешская Республика в последние годы уверенно догоняет Западную Европу. Основная причина – граждане хотят наслаждаться жизнью и получать удовольствия по полной программе – шикарный отпуск, роскошный автомобиль, комфортабельная квартира. Кто-то справляется с выплатой без проблем, не беря в расчет непредвиденные обстоятельства.
«Примерно у двух третьих людей, имеющих кредиты, получается выплачивать долг без проблем. У трети должников возникают проблемы, так что в итоге они оказываются в минусе и вынуждены занимать у родственников или друзей, чтобы заплатить набегающие проценты. Однако, самым большим риском является то, что из тех двух третьих, у которых пока что нет проблем, треть находится на границе, в итоге месяца оказываясь на нуле. У них нет никаких запасов, и в случае каких-либо проблем, им неоткуда взять средства. Так что, пока у них есть работа и зарплата, они способны кое-как платить, но если случится что-нибудь неприятное – потеря работы или болезнь, то они окажутся без средств, чтобы выплачивать кредит».
Однако, как говорится, во всем необходим здравый ум. Как полагает, Томаш Проуза, вовсе не каждый долг бесполезен. Например, «люди с головой», если и берут кредит, то берут его для того, чтобы приобрести жилье. Такой долг можно считать разумным, поскольку, расплатившись с ним, человек приобретает недвижимость, которая останется ему и затем, к примеру, перейдет его детям. Однако, большое количество людей делают так называемые «глупые долги», среди них: кратковременные развлечения, такие как отпуск в экзотических странах – неделю ты наслаждаешься жизнью у моря, а затем в течение двух лет выплачиваешь долг. Еще один «глупый» вид кредитов – материальные вещи, которые доставят радость на неделю, например, новая модель мобильного телефона.
«Если обратить внимание, то наиболее интенсивные кампании, пропагандирующие взятие кредита, приходятся на рождественский период. Происходит огромное социальное давление, что люди должны накупить как можно больше подарков, и желательно дорогих. У многих на это просто нет средств, и лишь для того, чтобы не выглядеть глупо, люди влезают в долги. В результате эти подарки мало кто оценит, а весь последующий год человек вынужден расплачиваться с долгами. Вероятно, самая большая проблема сегодняшнего чешского общества это то, что люди поддаются потребительскому давлению. Даже, несмотря на то, сколькими вещами они уже обладают, люди неустанно сравнивают свое материальное имущество с имуществом окружающих – у соседа новая машина, значит и мне тоже нужно, все были в Египте, значит, и мы непременно должны там побывать, даже если нам придется взять в долг. Короче говоря, современные чехи не способны противостоять искушениям», — констатирует Томаш Проуза.
Если посмотреть на возрастную категорию тех, кто делает сегодня долги, существует ли какая-либо закономерность? Казалось бы, люди старшего возраста, непривычные к тому, что кто-то может дать что-то бесплатно, должны быть осторожнее. Можно ли как-то определить средний возраст должников?
«К сожалению, сегодня мода брать в долг коснулась уже всех возрастных групп населения. Еще в ходе обучения в ВУЗах молодые люди берут первые кредиты, кредитные карты, не всегда платя проценты в срок. Так что некоторые оканчивают институт уже с первыми долгами в кармане в размере нескольких сот тысяч крон. Далее идет группа населения от 25 до 35 лет, которые делают «разумные долги», то есть берут ипотеку на жилье. Однако, значительной проблемой становится то, что в долг берут уже и пенсионеры для того, чтобы помочь своим детям. А здесь велик риск того, что они не смогут заплатить долг, поэтому условия банков гораздо суровее. Многие банки, например, хотят в залог недвижимость, в которой пенсионеры живут. Так что здесь есть большой риск лишиться квартиры».
Итак, если человек не смог противостоять искушениям, и обстоятельства сложились таким образом, что он не способен расплатиться с долгом, каковы его дальнейшие действия? Например, в США достаточно объявить себя банкротом, чтобы человеку, в сущности, простили долг, и он мог начать все сначала. В Чехии ситуация обстоит сложнее. Человек обязан продать все свое имущество и быть способен заплатить, по крайней мере, треть имеющихся долгов. Однако, самой большой проблемой является то, что с этим должны согласиться все поручители, что происходит далеко не всегда. При благополучном решении вопроса с поручителями, в течение последующих пяти лет человека ожидает жизнь на прожиточный минимум, поскольку все, что он заработает сверх прожиточного минимума, он должен платить в счет долга. Но тогда человек уже может быть уверен, что ему не припишут дальнейшие санкции и штрафы, которые фирмы-кредиторы насчитывают очень быстро. Однако, небольшое утешение для чешского должника в том, что, по крайней мере, он не попадет за долги в тюрьму.
«В Чехии не существует долговых тюрем. В тюрьму можно попасть, лишь совершив какой-либо обман при оформлении кредита. Такое часто случается при оформлении ипотечных кредитов, когда люди фальсифицируют справку о доходах. Если же человек просто не способен заплатить долг, он просто лишится всего своего имущества. Ко всему прочему, сейчас фирмы-кредиторы стали более осторожными. Например, на кредит в несколько сотен тысяч крон от вас могут потребовать в залог недвижимость. Проблема чехов заключается в том, что на такой кредит они готовы предоставить в залог недвижимость стоимостью свыше трех миллионов крон. Это говорит о том, что люди не умеют распоряжаться своим имуществом и взвешивать риск. Кроме того, чехи отличаются тем, что отрицают негативные последствия, например, в том, что ни за что не потеряют работу».
Как считает Томаш Проуза, если человек оказался в ситуации банкрота, первым и основным шагом является активное общение с банком или институцией, где человек оформил кредит.
«Если у человека проблемы, и он не знает, что делать и к кому обратиться, то в Чехии, к счастью, существует целый ряд организаций, способных ему помочь. Существуют общественные консультации и консультации для людей, оказавшихся в долгах. В таких организациях ему посоветуют, как уменьшить долги, например, объединить несколько задолженностей в одну и сосредоточиться на ее выплате. В таких консультациях человеку объяснят, как лучше общаться с кредиторами, как лучше составить проект календаря выплаты долгов. В самом худшем случае, в консультационных центрах человеку помогут составить объявление о персональном банкротстве, если уж не осталось ничего иного, как объявить себя банкротом, и начать все снова», — заключает Томаш Проуза.